Страховой брокер — это субъект страхового рынка (физическое или юридическое лицо), выполняющий посреднические функции в области страхования или перестрахования. Так кратко говорит Википедия. А мы предлагаем разобраться в этом понятии более подробно. Еще недавно страховое брокерство в России находилось в зачаточном состоянии. Но количество предлагаемых страховщиками программ стало увеличиваться, а требования клиентов — возрастать.
В последние годы на российском рынке страхования значительно возросла роль страховых брокеров. Они работают либо в частном порядке, либо объединяются друг с другом: например, так работает федеральная сеть “Брокерс” с множеством региональных представительств, международная группа компаний GrECo JLT, московская фирма “Армида и Ко”.
Однако многие россияне до сих пор не имеют представления о том, в чем заключается работа таких посредников. Более того — даже некоторые специалисты по финансам не могут назвать различия между страховым брокером и страховой компанией, например, «Автострах» или «Альфастрахование». Поскольку оформление страховки через посредника может быть достаточно выгодным, стоит подробнее узнать о том, кто такой страховой брокер и чем он занимается.
Преимущества услуг страхового брокера
Прежде чем остановить свой выбор на том или ином продукте, человек хочет убедиться в том, что он при минимальных затратах получит максимальную выгоду и защищенность. Но людям, не знакомым со спецификой страхового рынка, трудно подобрать лучший вариант, и здесь на помощь приходят брокеры.
Часто люди путают понятия брокер и маклер, и по описанию Википедии эти профессии похожи. Но основная разница в том, что маклер — универсальный посредник, который предоставляет только информационные услуги: помогает выбрать товар, продукт, услугу. А брокер имеет право сам заключать сделки, совершать куплю-продажу от имени своего клиента.
Жители западных стран уже давно оценили плюсы сотрудничества со страховыми брокерами. Значительная часть страхователей (как граждан, так и юридических лиц) приобретает интересующие их страховые продукты не напрямую у страховщиков, а через брокеров. Согласно официальной статистике, страховщики и их агенты самостоятельно собирают только 20% страховых премий, а остальные 80% приходятся на долю брокеров.
Некоторые страховые компании, зарегистрированные на Западе, сегодня вообще не занимаются прямыми продажами своих продуктов — данную функцию они делегировали брокерам. Так, в Великобритании (стране, страховая отрасль которой является крупнейшей в Европе) это стало уже вековой традицией. В качестве примера можно привести корпорацию Lloyd`s, осуществляющую брокерскую страховую деятельность по всему миру.
Хоть в РФ брокерская деятельность еще не достигла таких впечатляющих масштабов, актуальность услуг отечественных брокеров постепенно возрастает, они активно перенимают международный опыт. Сегодня представители этой профессии занимают отдельную нишу на рынке страхования. Конкуренция среди них пока не так велика, и работы хватает всем.
Одна из причин стабильного спроса на услуги брокеров заключается в различии между ними и страховыми компаниями (точнее, в функциях, выполняемых этими субъектами рынка страхования). В правоотношениях по страхованию задействованы три участника:
- страховая компания
- страхователь
- страховой брокер.
Главная задача страховщика — разработка и выгодная продажа страхового продукта. Задача страхователя — выбор страховой компании и подходящей программы, отвечающей его потребностям. Но в стране работают сотни страховых компаний, и возникает вопрос: какой из них отдать предпочтение? Конечно, людей интересует и множество других вопросов:
- как заключить договор страхования с максимальной для себя выгодой,
- как снизить сумму франшизы без увеличения стоимости полиса,
- как действовать при наступлении страхового события, чтобы получить компенсацию?
Страховой брокер дает консультации и оказывает помощь по всем вышеперечисленным, а также по многим другим вопросам. Из этого можно сделать вывод, что брокеры являются не только и не столько посредниками между потребителями услуг и страховыми компаниями. Профессиональный брокер — это личный представитель, эксперт, гид на страховом рынке, учитывающий все потребности своего клиента, союз с ним поможет избежать множества ошибок и рисков.
Зачем нужны услуги брокера: выгода для страхователя
Иногда люди интересуются, в чем заключается польза страховых брокеров, ведь можно и самостоятельно заняться поиском подходящего предложения. Однако бизнес брокера — это не представительство страхового агентства, главной задачей которого является «впаривание» страхового продукта. Он акцентирует внимание клиента на недостатках, которые страхователь не увидит самостоятельно и о которых умолчит агент, найдет наиболее интересное предложение, подберет оптимальный пакет страховых услуг.Сотрудничество с брокером приносит взаимную выгоду, имеются и другие плюсы, на которых стоит остановиться.
Отличное знание рынка
Опытный брокер прекрасно ориентируется на рынке страхования, обладает квалификацией финансиста. Он знаком с особенностями работы большинства страховщиков, показателями их финансовой устойчивости, репутацией, стоимостью программ. Ему удастся избежать ошибок, которые бы мог допустить клиент, напрямую заключающий договор со страховщиком. Что делает брокер в рамках предоставленных ему полномочий:
- Помогает подобрать надежную страховую компанию.
- Предоставляет исчерпывающую информацию о том или ином продукте, объясняет все плюсы и минусы простыми словами, понятными для непрофессионала.
- Отслеживает интересные предложения рынка страхования и знакомит с ними клиента.
- Оценивает возможные риски перед заключением договора.
- При необходимости проводит переговоры со страховщиком и инициирует внесение изменений в типовой договор.
Страхователю не приходится обзванивать разные компании и тратить время на поездки по офисам — строгий отбор за него проводит брокер. Он сопровождает клиента на всех этапах страхования, с момента принятия клиентом решения о покупке полиса до момента окончания срока действия соглашения.
К тому же иногда возникают ситуации, когда при страховании, к примеру, комплекса объектов недвижимости одни риски целесообразнее разместить у одного страховщика, а другие — у другого. Такую координационную работу, когда страховая ответственность возлагается на несколько компаний, также имеет смысл доверить брокеру. Брокеры изучают все новые предложения, например, от банка СКБ, которым обычный клиент побоится доверять, а выберет более дорогостоящие услуги пот проверенных страховщиков.
Ведение договора и контроль выполнения страховщиком своих обязательств
При наступлении страхового случая брокер разъясняет простыми словами, что нужно сделать для получения выплаты, помогает подготовить документы и оказывает клиенту всестороннюю поддержку в защите своих интересов. Если срок действия полиса подходит к концу, посредник напомнит о том, что пришло время его пролонгировать, или подберет для клиента альтернативные варианты.
Независимость от страховой компании
Поскольку брокер — независимый посредник, при возникновении спора между страховщиком и страхователем он должен помочь последнему отстоять свои права.
Правда, в таких случаях страховщики предпочитают не обострять ситуацию. Это не в их интересах, ведь брокер, реализуя страховые продукты компаний, обеспечивает им регулярный доход. Портить отношения с таким представителем страховщикам невыгодно. Но если избежать конфликта все-таки не удастся — брокер использует все возможности для профессиональной защиты клиента, вплоть до разбирательства в суде.
Предоставление консультаций по любым вопросам
Какой бы вопрос, относящийся к сфере страхования, ни возник у клиента — брокер, прекрасно знакомый со спецификой рынка, всегда даст необходимую консультацию.
Существенная экономия денег клиента
Сотрудничая с брокером, страхователь бережет не только нервы и время. Как правило, при таком посредничестве страховка клиенту обходится дешевле, чем при прямом контакте со страховой компанией. Также союз с брокером позволит избежать лишних перестраховочных расходов. Для брокеров у компаний действуют специальные условия, так что есть все основания рассчитывать на скидку.
Контроль перестрахования рисков
Решение страховщика о назначении страхователю выплаты напрямую зависит от того, перестраховал ли страховщик свои риски. В связи с этим брокер, контролирующий выполнение страховщиком его обязательств, нередко договаривается о том, что перестрахование ответственности будет произведено через него.
В результате страховая компания приобретает уверенность в том, что выплаченная клиенту сумма будет ей возмещена. Это мотивирует ее на принятие положительного решения о выплате по страховке в возможно короткие сроки.
Отсутствие обязательств со стороны клиента
Если страхователь решил воспользоваться услугами брокера, с ним заключается договор об абонентском брокерском обслуживании. По такому договору брокер письменно принимает на себя обязательства по обслуживанию (как правило, бесплатному) физического или юридического лица в области страхования. В свою очередь, на клиента в рамках данного соглашения не возлагаются ни денежные, ни какие-либо другие обязательства.
Дополнительные плюсы для клиента
Некоторые люди ошибочно считают, что посредничество страхового брокера подразумевает увеличение страхового тарифа. Но об удорожании полиса в этом случае не может быть и речи. Наоборот, тариф будет максимально снижен за счет предоставляемых страховщиком скидок.
Кроме того, каждый страховщик оплачивает труд брокера посредством перечисления комиссионного вознаграждения. Оно представляет собой процент от суммы страховой премии, которую заплатил клиент. Чтобы расположить к себе клиента, брокер может поделиться с ним этим вознаграждением, то есть частью своей комиссии — это традиционный способ привлечения новых клиентов.
Стоит сказать и про то, что большую часть своих услуг (консультирование, подбор страховщика и оптимальной страховой компании, представление клиентских интересов) брокер оказывает клиенту бесплатно. Исключением являются случаи, когда должна быть сделана какая-то масштабная работа, не предусмотренная условиями соглашения (к примеру, организация и проведение тендера между страховыми компаниями). Так что, приобретая страховку через брокера, клиент почти всегда тратит меньше денег.
Что еще нужно знать клиенту
Если потребитель страховых услуг принял решение обратиться к профессиональному страховому брокеру, ему нужно знать следующее:
- Регистрация страховых брокеров находится в компетенции Минфина РФ, а контролирует их деятельность Департамент страхового надзора. Данные обо всех брокерах содержатся в Реестре страховых брокеров. Чтобы выяснить, включен ли конкретный брокер в Реестр, достаточно посетить сайт Министерства финансов (раздел, посвященный деятельности Департамента страхового надзора). Не будет лишним и запросить подтверждение о внесении в Реестр с уникальным номером, выданное Минфином.
- Страховое дело в России, РБ, Казахстане и других странах СНГ имеет множество особенностей и нюансов, поэтому брокер должен быть профессионалом в своей области. К сожалению, сегодня на рынке периодически появляются брокеры, качество услуг и уровень квалификации которых оставляет желать лучшего. Поэтому перед началом сотрудничества необходимо выяснить, как долго брокерская компания работает на рынке, с какими страховщиками у нее заключены договоры.
- Брокеры, оформляющие полисы страховщиков, имеют право действовать исключительно в пределах полномочий, которыми их наделяют данные компании. Так, брокер не вправе по своей инициативе увеличивать страховую сумму (лимит ответственности страховщика). Например, если для страховки определенной марки автомобиля установлена квота в 40 000 долларов — застраховать его на 50 000 у этого страховщика не удастся даже через брокера.
Подводя итоги, нужно сказать простыми словами, что помощь квалифицированного специалиста в области страхового дела может быть очень полезной. Пользуясь его услугами, клиент снижает свои расходы на страхование и приобретает персонального консультанта, который при необходимости поможет выиграть спор со страховщиком. Главное — найти надежного брокера, настроенного на долгосрочное сотрудничество. К счастью, институт страхового брокерства в стране развивается, и таких профессиональных людей, досконально знающих свою работу, становится все больше.