Новые макропруденциальные лимиты с июля

С 1 июля Банк России устанавливает новые макропруденциальные лимиты, призванные укрепить устойчивость банковского сектора и снизить риски, особенно в ипотечном и потребительском кредитовании. Команда Инссмарт подготовила обзор этих изменений, чтобы вы могли уверенно ориентироваться на рынке и эффективно консультировать клиентов.

Что такое макропруденциальные лимиты?

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) — это ограничения, устанавливаемые Банком России для банков на выдачу рискованных кредитов. Проще говоря, банкам будет запрещено выдавать свыше определенного процента таких кредитов от общего объема всех новых займов.

Главная цель МПЛ — снизить системные риски для финансовой стабильности. Чрезмерная выдача высокорисковых кредитов может привести к росту просроченной задолженности. МПЛ позволяют Банку России контролировать и ограничивать объем таких займов, предотвращая избыточную закредитованность населения.

Ранее для регулирования рискованных кредитов использовались макропруденциальные надбавки, которые обязывали банки формировать дополнительные резервы. Теперь подход меняется: вместо косвенного регулирования через резервы, Банк России вводит прямое количественное ограничение на выдачу таких кредитов.

Ключевые изменения в макропруденциальной политике

Ипотечные кредиты: На третий квартал установлены МПЛ, ограничивающие долю ипотечных кредитов с высоким показателем долговой нагрузки и низким первоначальным взносом. Одновременно с 1 июля снижены макропруденциальные надбавки по новым ипотечным кредитам. Это объясняется тем, что количественные ограничения МПЛ снижают потребность в высоких надбавках. Лимиты распространяются на ипотеку для приобретения жилья и кредиты по договорам долевого участия.

Автокредиты: Введены МПЛ как для целевых, так и для нецелевых автокредитов, что тоже направлено на снижение рисков в этом сегменте.

Необеспеченные потребительские кредиты: Значения МПЛ и макропруденциальных надбавок остаются без изменений на третий квартал 2025 года.

Корпоративное кредитование: Макропруденциальные надбавки по приросту требований к крупным компаниям с высокой долговой нагрузкой и по валютным кредитам остались прежними.

Антициклическая надбавка (АЦН): График установления национальной АЦН сохранен. Антициклическая надбавка — это дополнительный резерв капитала, который банки обязаны накапливать в периоды активного роста кредитования. Эта мера нужна, чтобы у банков был «запас прочности» на случай возможных экономических спадов. Накопленные средства позволят банкам продолжать выдавать кредиты даже в неблагоприятные периоды, избегая резкого сокращения кредитования.

Что это означает для рынка и клиентов?

Введение МПЛ призвано предотвратить избыточный рост задолженности населения и укрепить финансовую стабильность. Несмотря на заявления ЦБ, что лимиты не ухудшат текущую структуру рискованных займов, в долгосрочной перспективе это может привести к ужесточению кредитной политики банков.

Для клиентов с высокой долговой нагрузкой или недостаточным первоначальным взносом получение ипотеки или автокредита может стать сложнее. Банки будут вынуждены тщательнее оценивать риски и ужесточать требования к заемщикам, чтобы оставаться в рамках установленных лимитов.

Снижение надбавок по ипотечным кредитам может сделать выдачу таких займов привлекательнее для банков в пределах квот МПЛ. Однако общее количество высокорисковых кредитов будет строго ограничено, поэтому банкам придется уделять больше внимания на управление своим кредитным портфелем.

Новые правила, вступающие в силу с 1 июля, подтверждают курс Банка России на повышение устойчивости финансовой системы. Эти изменения потребуют от банков адаптации кредитной политики, а от финансовых консультантов и страховых агентов — глубокого понимания ситуации для эффективной работы с клиентами.

Чтобы всегда быть в курсе последних изменений на рынке страхования и финансов, а также оперативно оформлять необходимые продукты, используйте платформу Инссмарт https://clck.ru/3MLTaV