Рассмотрим еще одно значимое понятие в сфере страхования — генеральный агент. Такие агенты выделяются в отдельную категорию, так как в их обязанности входит полная работа с клиентом, начиная от его «завоевания» и заканчивая заключением договора, в страховую компанию он передает уже готовую сделку, в частности генеральный агент обязан передать в страховую компанию взносы, полученные при заключении договоров. Как правило, чтобы компания не несла потери, существует конкретный срок для передачи денежных средств, и обычно он составляет не более месяца, но в зависимости от типа деятельности агента этот срок может быть изменен.
В Европе задачи генерального страхового агента определены следующим образом:
- поиск клиента
- управление клиентом
- управление рисками
За успешное выполнение всех этих задач, поставленных перед агентом, он получает вознаграждение от страховщика. То есть заработок генерального агента складывается из нескольких видов вознаграждений:
- он получает комиссионные за заключение новой сделки,
- управленческие комиссионные за организационную работу,
- комиссионные за управление рисками .
Генеральные агенты не являются штатными сотрудниками страховых компаний и действуют независимо от них. Их трудовые отношения регулируются положениями закона, а именно правовыми актами. Становясь генеральным агентом страховой фирмы, сотрудник подписывает «Соглашение о назначении». Оно закрепляет за сотрудником статус генерального агента, а также регламентирует все его должностные обязанности. Данное соглашение не может быть изменено или расторгнуто в одностороннем порядке. Заключение этого соглашение способствует соблюдению двух основных принципов, которые характеризуют отношения между компанией и сотрудником, а именно независимость обеих сторон и неприкосновенность и устойчивость их прав и обязанностей.
Таким образом, можно сделать вывод, что сотрудничество генерального агента со страховой компанией является партнерством, так как каждая из сторон заинтересована в получении и увеличении страховой премии. Для юридического закрепления всех аспектов составляется договор, в котором обязательно должны быть указаны:
- вид деятельности, в которой работает агент. Как уже упоминалось ранее, полномочия страховых агентов часто бывают ограничены конкретной сферой страхования.
- максимальный лимит принятия риска — территориальные ограничения, то есть выделяется определенная территория, в пределах которой агент может осуществлять свою деятельность
- обязательства по контракту и по оплате страховых случаев — размер вознаграждения. В этом пункте должен быть четко обозначен размер комиссионных, обычно он указывается в процентах от суммы совершенной сделки — фиксированная процентная ставка.
Выделяются определенные принципы, которым должна соответствовать работа генерального страхового агента, чтобы не противоречить законодательству, а именно:
- есть требования к кандидату при приеме на работу, такие, как возраст, образование, добросовестное выполнение своих обязанностей, а также компетентность в вопросах страхования
- генеральный агент может работать в свободном графике, самостоятельно выбирая время общения со своими клиентами. Данный принцип очень удобен и для самих страхователей.
- гражданская ответственность самого агента должна быть застрахована
- вместе с портфелем агенту передается все информация по нему
- генеральный агент может представлять интересы только одной страховой компании, становясь тем самым ее уполномоченным лицом
Таким образом, все эти принципы делятся на пять разделов: связь с компанией, комиссионное вознаграждение, эксклюзивность территории, эксклюзивность представительства, юридический статус. Прекращение работы генеральным агентом возможно только в трех случаях:
- выход на пенсию (в этом случае генеральный агент получает компенсацию, которая накапливается в течение всего срока работы),
- увольнение по собственному желанию
- увольнение по инициативе работодателя.
В некоторых странах, четко определены поводы, по которым компания может уволить агента. Например, во французском Кодексе страхования их всего три: профнепригодность, нарушения в выполнении своих обязанностей, а именно при заключении договоров и управлении ими, а также совершение грубой профессиональной ошибки. После завершения своей работы агент обязан передать весь наработанный портфель в собственность страховой компании. Также существуют определенные ограничения на виды деятельности, которыми агент может заниматься сразу после завершения своей карьеры, — ему запрещается реализовывать страховые услуги в пределах той же территории и заключать договора того же типа в течение трех лет.