Один договор НСЖ — двойная польза

В жизни каждого наступает момент, когда задумываешься о финансовой защите своего будущего. Накопительное страхование жизни предлагает уникальное сочетание страховой защиты и накопления средств. Команда Инссмарт решила разобраться в этом финансовом инструменте.

Что такое НСЖ

Накопительное страхование жизни — это договор, в котором страховая компания обязуется выплатить заранее определенную сумму денег, если произойдет страховой случай или когда закончится срок действия договора. В течение срока действия договора человек регулярно вносит страховые взносы. Эти взносы могут быть фиксированными или зависеть от выбранной программы страхования.

Чем НСЖ отличается от обычного страхования жизни

Основное различие между НСЖ и обычным страхованием жизни заключается в том, что НСЖ предусматривает не только страховую выплату при наступлении страхового случая, но и возврат накопленной суммы по окончании срока действия договора.

Страхование жизни гарантирует выплату только при наступлении страхового случая. Если он не происходит в течение срока действия полиса, страховая компания не обязана возвращать уплаченные взносы.

НСЖ сочетает в себе элементы страхования и инвестирования. Кроме страховой защиты, оно позволяет постепенно накапливать капитал. Регулярные взносы по такому полису и обеспечивают страховое покрытие, и формируют сумму, которая выплачивается застрахованному по окончании срока действия договора.

НСЖ — это более сложный и многофункциональный финансовый инструмент, который защищает от рисков и используется для достижения долгосрочных финансовых целей, таких как накопление на пенсию, образование детей или приобретение дорогостоящего имущества.

Зачем нужно НСЖ

НСЖ служит нескольким целям:

• Финансовая защита семьи. В случае непредвиденных обстоятельств НСЖ оказывает финансовую поддержку близким. Эта поддержка может быть особенно важной для семей с детьми, помогая им сохранить привычный уровень жизни и справиться с финансовыми трудностями в сложный период.
• Накопление средств. НСЖ постепенно формирует капитал к определенной дате, например, к выходу на пенсию. Регулярные взносы помогают откладывать деньги, что важно в долгосрочной перспективе.
• Дополнительный доход. Программы НСЖ предусматривают получение гарантированного дополнительного дохода.

Как работает НСЖ

Заключение договора. Человек заключает договор со страховой компанией. На этом этапе важно внимательно изучить все условия договора, чтобы убедиться, что они соответствуют финансовым целям и возможностям.

Внесение взносов. В течение срока действия договора человек делает взносы. Регулярность и размер взносов варьируются в зависимости от выбранной программы и условий договора.

Выплата средств. По окончании срока действия договора или при наступлении страхового случая страховая компания выплачивает застрахованному или его выгодоприобретателям накопленную сумму.

Что включает в себя НСЖ

Полис НСЖ включает в себя:

• Страхование жизни. Выплата в случае смерти застрахованного — это основная функция страхования жизни, обеспечивающая финансовую защиту близких при потере кормильца.
• Дополнительные страховые риски. Страхование от несчастных случаев, инвалидности, критических заболеваний. Эти дополнительные опции расширяют страховую защиту, гарантируя выплаты в случае конкретных неблагоприятных событий, которые могут привести к финансовым потерям.
• Накопительная часть. Формирование капитала за счет регулярных взносов.
• Гибкие условия. Гибкость условий позволяет адаптировать полис НСЖ к индивидуальным потребностям и финансовым возможностям каждого клиента.

Выплаты по НСЖ

Страховая компания производит выплаты в двух ситуациях: окончание срока действия полиса, когда застрахованный получает накопленную сумму, и наступление страхового случая.

Размер выплаты зависит от нескольких факторов: срока действия полиса, размера взносов и выбранной ставки. Поэтому перед заключением договора важно внимательно изучить условия и оценить потенциальные выплаты в различных сценариях.

Для кого предназначено НСЖ

НСЖ полезно для разных категорий людей. Молодые семьи могут использовать его для обеспечения финансовой защиты в случае потери кормильца и накопления средств на будущее детей; для них это надежный инструмент для создания финансовой подушки безопасности. Оно помогает семье сохранить стабильность в случае непредвиденных обстоятельств.

Родители могут использовать НСЖ для накопления средств на образование детей. Образование детей — одна из самых больших статей расходов для многих семей, а такой полис позволяет откладывать деньги на эти цели заранее.

Такой вид страхования также подходит для людей, планирующих крупные покупки, такие как жилье или машина. Оно помогает дисциплинированно откладывать деньги на конкретную цель и постепенно формировать необходимую сумму.

Кроме того, НСЖ полезно для тех, кто заботится о своей финансовой безопасности и стремится создать финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Оно гарантирует не только защиту в случае наступления страхового случая, но и возможность накопить средства, которые можно использовать в сложных жизненных ситуациях.

Наконец, НСЖ может быть эффективным инструментом для людей, планирующих выход на пенсию. Оно формирует дополнительный пенсионный капитал, который обеспечит комфортную жизнь после завершения трудовой деятельности.

Что дает НСЖ

Помимо страховой защиты и накопления, НСЖ дает право на получение налоговых вычетов. В некоторых случаях предусмотрены налоговые льготы на взносы по НСЖ.

Также есть перспектива передачи накоплений по наследству. В определенных случаях накопленные средства можно передать наследникам без нотариального оформления. Это упрощает процесс передачи активов и дополнительно защищает близких.

Что важно учесть перед оформлением договора НСЖ

Выбирайте компанию с хорошей репутацией. Надежность страховой компании является ключевым фактором, гарантирующим, что страховая выполнит свои обязательства по договору в будущем.

Внимательно изучите условия договора, особенно касающиеся сроков, размеров взносов, условий досрочного расторжения, ставки, комиссий и сборов.

Обратите внимание на период охлаждения. В течение этого периода можно вернуть все вложенные средства без потерь при условии, что страховой случай еще не наступил.

• Для полисов с разовой оплатой период охлаждения составляет 30 дней с момента покупки.
• Для договоров с регулярными взносами период охлаждения длится до перечисления третьего платежа, но не менее четырех недель.
• Если разовый платеж или сумма первых двух взносов достигает 1,5 млн рублей, период охлаждения сокращается до 14 дней.

Если захотите расторгнуть договор после периода охлаждения, страховая компания вернет только часть вложенных средств, так называемую выкупную сумму. Ее размер следует узнать заранее. Как правило, чем раньше расторгается договор, тем меньше сумма возврата. В первые годы можно вообще ничего не получить.

В договоре НСЖ четко прописываются размер и периодичность взносов. Пропуск сроков оплаты может привести к штрафам, а в некоторых случаях и к расторжению договора с возвратом только выкупной суммы.

Договоры НСЖ обычно заключаются на длительный срок — от 5 до 30 лет, поэтому важно реально оценить свои финансовые возможности на протяжении всего этого периода. Страховые компании часто устанавливают минимальную сумму взносов на программы НСЖ, которую необходимо учитывать при планировании бюджета.

В отличие от банковских вкладов, вложения в полис НСЖ не застрахованы государством. Это означает, что в случае отзыва лицензии у страховой компании процесс возврата накоплений может быть длительным и не гарантирует полного возврата средств.

При выборе полиса учитывайте финансовые цели, возраст, уровень дохода и склонность к риску. Не существует универсального решения, и важно выбрать полис, который лучше всего соответствует индивидуальным потребностям.

Финансовым консультантам следует активно помогать своим клиентам в выборе подходящей программы НСЖ. Это включает в себя разъяснение сложных условий договора, оценку финансовых возможностей клиента, выявление его потребностей и целей, а также предоставление профессиональных рекомендаций.

Что считается страховым случаем в НСЖ

Страховым случаем в НСЖ обычно считается смерть застрахованного. При желании в договор можно включить дополнительные риски: травмы, тяжелые болезни и временная нетрудоспособность. Необходимо внимательно изучить список исключений, на которые страховка не распространяется. Например, будет ли выплачена компенсация при травме во время занятий экстремальными видами спорта.

Для договоров, по которым сумма взносов не превышает 1,5 млн рублей, с 25 марта 2022 года Банк России ввел дополнительные правила:

• Страховка по риску смерти начинает действовать сразу после уплаты первого взноса. Компания может отказать в выплате, только если причиной смерти стало алкогольное, наркотическое или токсическое отравление, либо если застрахованный покончил с собой в первые два года действия договора.
• При заключении договора компании могут снизить размер страховой суммы или увеличить взносы по риску смерти, только если у клиента цирроз печени, сердечно-сосудистые и социально значимые заболевания. Список таких заболеваний можно уточнить у страховщика. Причем если такое заболевание будет выявлено уже после оформления НСЖ, страховая компания не имеет права отказать в страховой выплате.

НСЖ — это инструмент, который помогает в достижении финансовых целей, обеспечивая при этом страховую защиту. Важно помнить, что условия страхования могут различаться в зависимости от конкретной страховой компании и выбранной программы НСЖ. Поэтому всегда необходимо внимательно изучать договор и консультироваться со специалистами. Оформить полис НСЖ можно на платформе Инссмарт. https://clck.ru/3LcUJz