Исходя из широкого распространения полисов ОСАГО, участились случаи обращения клиентов к юристам из-за возникновения спорных ситуаций между гражданами и страховыми компаниями. Одним из самых актуальных проблем ОСАГО в России является отказ страховой компании выдать полис. Как себя вести в таком случае и какие законные причины могут привести к таким последствиям? Водители и юрлица, имеющие свое транспортное средство или автопарк, должны четко понимать обязанности страховой компании и следить за их выполнением при возникновении страхового случая.
Задержка выплат
В юридических вопросах касающихся страховых выплат по ОСАГО, клиентам часто приходится длительное время ожидать выплаты страховой компании. Могут возникнуть предположения, что компания работает по мошеннической схеме и таким образом пытается ввести в заблуждение своих клиентов. Так ли это на самом деле? Имея на руках полис, виновником происшествия может быть как водитель, так и страховая компания, которая пытается отказаться от выполнения своих прямых обязанностей.
В процессе спорной ситуации и затягивании страховых выплат компанией, потерпевший должен изучить пункт Правил страхования. Именно в нем прописаны основные принципы сотрудничества к клиентом, а именно:
- изучите всю документацию и даты, где четко видно когда были сданы и приняты документы, и есть ли просрочка по платежу;
- при подачи заявления на получение страховой выплаты, компания рассматривает ваш вопрос в течении 30 дней;
- работник страховой компании должен составить акт (п.70 Правил страхования) и полностью описать страховой случай. Именно на его основе и будет приниматься решение о выплате;
- если сотрудник не спешит составлять акт, то он обязан за каждый простроченный день выплатить потерпевшей стороне неустойку, штраф, составляющий 1,75 ставки рефинансирования от страховой суммы, которая положена клиенту согласно типу полученного ущерба;
- потерпевшая сторона должна сразу же после происшествия на дороге, предоставить документы страховой компании. Весь необходимый перечень документации берется в милиции: извещение и справку о случившемся ДТП(если есть), копию постановления о нарушении, протокол (копию), отказ в возбуждении дела по административному правонарушению (п.44 Правил страхования);
- кроме того, вовремя должны быть предоставлены и другие документы: право собственности на автотранспорт, заключение независимой экспертизы, квитанции об ее оплате, официальный лист о получении услуг эвакуатора, хранении поврежденного транспорта и ее оплата, и другие требующиеся для получения выплаты документы (п.61 правил страхования).
Лучше подавать в страховую компанию весь перечень документации сразу. В противном случает, 30 дней на рассмотрение начнут отсчитываться с момент подачи последнего документа. Учитывая тот факт, что в некоторых инстанциях получение необходимой справки или заключения отнимает не один день, заняться спором и подготовкой документов необходимо стразу после возникновения страхового случая. Обратите внимание, что на всех документах должна стоять дата, когда они были поданы в страховую компанию. Это позволит объективно отследить, с какой даты компания должна выплатить клиенту компенсацию. Если будет просрочка, то сотрудники страховой компании должны возместить ее в денежном эквиваленте, что прописано в Правилах договора.
Нередко, такие задержки возникают, если компания предлагает потерпевшей стороне самостоятельно оплатить экспертизу. Страховщики не начнут рассмотрение документов без окончательных результатов экспертизы, которая, порой, занимает немало времени. Среди необъективных отговорок страховщиков, можно услышать: «Документы на рассмотрении» или «Вся документация находится в главном офисе». В таком случае, нужно настаивать на ускоренной обработке ваших документов и озвучивании объективных причин видимых задержек.
Снижение сумм выплат
Занижение страховых выплат — это еще одна существующая проблема автострахования всех владельцев полисов. В 90% всех спорных случаев, дело доходит до суда. Разрешить спор между владельцем пострадавшего транспортного средства и страховой компанией самостоятельно, практически невозможно. Основными проблемами, которые обе стороны хотят решить являются:
- потерпевший всегда запрашивает от страховой компании сумму, которая должна максимально покрыть расходы на восстановление автомобиля. Но, согласно п.63-64 Правил страхования, копания озвучивает цены, которые соответствуют региону регистрации транспортного средства;
- страховая компания — это коммерческая структура, которая в любом случае хочет сэкономить и заплатить пострадавшей стороне как можно меньше. Пострадавший должен учесть, что выплаты основываются на результатах проведенной экспертизы, а не на личном принятии решения страховщиком;
- в ходе оценки автотранспорта, страховая компания может упускать из виду некоторые повреждения, списывая их на результаты прошлых ДТП.
В случае, если страховой компанией потерпевшему была выплачена очень заниженная страховая сумма, то скорее всего, компанией была проведена собственная экспертная оценка. Здесь важно провести повторную независимую экспертизу и с ее результатами отправляться в суд. В 99% всех случаев повторной экспертизы, страховая сумма будет в два или три раза больше, чем от оценщиков по направлению страховой компании.
Доплата за указание водителя в полисе
Еще одним спорным вопросом с оформлением страхового полиса ОСАГО является доплата за вписывание водителя. Страховщики утверждают, что в один полис можно вписать не более пяти водителей, хотя в правилах оформления это никак не указано. Более того, встречаются случаи вписывания водителей с обратной стороны документа, если выделенных строк не достаточно. Главное, вовремя подавать актуальную информацию в страховую компанию, если в юридического лица произошла изменения в составе водителей. Недостоверная информация и подача обновленных данных с задержкой, может негативно сказаться при обращении в страховую компанию за выплатами.
Доплата страховщиками может взиматься за добавление водителя в полис лишь в том случает, если стаж и возраст нового водителя в общей сложности имеет больший коэффициент, чем у самого страхователя. Приведем пример, если страхователю больше 22 лет и он имеет водительский стаж больше 3 лет, то коэффициент равен 1. Если в страховой полис вписывается водитель, чей коэффициент превышает ваш, то за него необходимо доплатить. Сумма доплаты формируется исходя из степени риска, когда водитель добавляется в разный период действия договора.
Есть существенная разница, если водитель будет вписан через месяц после составления договора или же через 10 месяцев. В случае, если страховая компания взяла доплату за водителя без увеличения степени риска, учете КВС или прошедшего периода после получения договора, человек может:
- попросить страховщика предоставить полные реквизиты компании или юридический адрес, куда будет направлена досудебная претензия;
- установить координаты суда, куда будет направлен ваш иск;
- узнать точный адрес страховой компании;
- подготовить полный пакет копий документов: страхового полиса, квитанции, досудебной претензии и ответа на нее;
- подготовить оригиналы документов: доверенность на представителя страхователя, досудебную претензию, жалобы в РСА и ФССН, судебный иск.
Отказ принимать документы
Ссылаясь на Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая компания обязуется принять все необходимые документы в случает возникновения ДТП. В п.42 и п.43 Правил страхования сказано, что потерпевший может подать документы в течении 15 дней и получить страховую выплату. Отказ в принятии документов страховые компании могут аргументировать тем, что заявитель не предоставил полный перечень документации. Среди обязательных документов можно выделить следующие:
- копии протоколов;
- Справки из ГИБДД;
- поставления из ГАИ;
- заключение экспертизы.
Вся сложность заключается в том, что некоторые справки готовятся в милиции не один день. Пострадавшая сторона должна предоставить исчерпывающую информацию по делу случившегося ДТП, на основе которой милиция будет делать заключение и фиксировать повреждения. Но, как бы там ни было, страховая компания обязана принять заявление потерпевшего.
Согласно действующим Правилам страхования п.44, после ДТП потерпевший подает страховщику заявление на выплату, извещение и справку о произошедшем ДТП.
Сопутствующие проблемы с получением страховых выплат
Существующая проблема больших очередей на получение страховых выплат по ОСАГО упрощается благодаря поправкам в законе от 1 октября 201 года. В нем говорится о том, что некоторые документационные моменты можно оформить и подать через интернет. Еще одной проблемой в работе страховых компаний может быть их отказ не только в осуществлении выплат, но и в оформлении полиса. Такие ситуации встречаются не так часто, но все таки клиент должен понимать, как действовать, если страховщики отказывают в оформлении полиса. В таком случает составляется письменное заявление на оформление полиса на имя компании, от которой вы получили отказ. Необходимо проконтролировать, чтобы данное заявление прошло официальную регистрацию. После этого, сотрудники страховой компании обязаны дать письменный ответ, по какой причине вам было отказано в оформлении полиса. Зачастую, после такой процедуры, все весомые аргументы страховой компании исчерпываются. Ведь водитель после их отказа может некоторое время ездить без страхового полиса и предоставлять полученный отказ сотрудникам ГИБДД. Этот факт работает против страховой компании.
Чтобы предотвратить неприятные ситуации с оформлением страхового полиса, необходимо быть предельно внимательным к мелочам. Обязательно следите за сроками, чтобы страховщик вовремя регистрировал поступление ваших документов в страховую компанию и не упустил установленных сроков по страховым выплатам в случает ДТП. Не нужно идти на поводу страховых компаний, которые хотят уменьшить реальные выплаты своим клиентам. Потерпевший должен позаботиться о достоверности экспертной оценки и провести экспертизу в независимого оценщика. Затягивание времени на сбор необходимых документов, обращение в другие инстанции, ожидание результатов экспертизы могут существенно повлиять на срок обработки поданной документации и скорости получения страховых выплат. Четко руководствуясь действующими законами в сфере страхования и Правилами страхования, клиент может уберечь себя и свое транспортное средство от недобросовестных страховщиков.